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创28个月新低!年中揽储也“拉不动”银行理财收益率
文/第一白银网 来源:每日经济新闻 07-10 19:28
摘要 每经记者 李玉雯每经编辑 姚祥云  时值年中,银行再次面临MPA等季末考核。已连续多月下跌的银行理财收益率,是否会因为银

  每经记者 李玉雯    每经编辑 姚祥云    

  时值年中,银行再次面临MPA等季末考核。已连续多月下跌的银行理财收益率,是否会因为银行的揽储压力而得以回暖?

  近期,《每日经济新闻》记者走访上海地区多家银行,对于理财产品的收益率情况,各家银行的理财经理无一例外地表示:一直在跌。当记者询问“理财收益率是否会因为年中揽储压力而有所上涨”时,一国有大行的理财经理甚至开玩笑说道,“哪来的涨?理财只有跌没有涨的。”

  在记者咨询理财产品的过程中,几乎每家银行都会向记者推荐银保产品,这些产品大多需持有5年,可获得年化5%以上的收益水平。有理财经理表示,现在咨询这类产品的客户很多,收益较高且可以保障本金,但期限较长,如果资金可以闲置较久,那么这类产品值得考虑。

  创28个月新低!年中揽储也“拉不动”银行理财收益率

  ▲封闭式预期收益型人民币产品平均收益率(单位:%)数据来源:普益标准 邹利 制图

  不会主动推荐“非保本”理财

  “大多数客户来咨询理财,不是要买风险比较大的产品,一般都是要买稳健一点的”,一理财经理如此表示。

  实际上,在当下理财产品净值化转型的过程中,银行对于风控的要求也进一步提升。一国有大行的理财经理在向记者介绍理财产品时表示,考虑到客户的风险承受能力,目前该行非保本的产品需要提供相关证明后才可以购买。

  记者了解到,所要提供的证明是“满足有关高资产净值客户描述的要求之一”,包括如下要求:单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币;个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币。

  上述银行的理财经理表示,“现在我们风控抓得很紧,一般客户来,我们都是推荐保本,除非客户自己提出需要非保本的,我需要跟客户说得很清楚,客户自己愿意承受损失。但是我们一般不会主动去推(非保本)。”

  值得一提的是,虽然银行理财收益水平整体呈现下行趋势,不过记者注意到,针对高净值客户的理财产品收益率近期却有所上升。

  上述银行的理财经理介绍道:“我们有6%的产品,但是风险很大。高净值客户可以购买的非保本理财产品中,现在一般是(年化)4.1%,也是最近才涨的,之前是三点几。不过现在这种能买的已经不多了,因为电脑系统强行控制,就是说必须符合高资产净值客户的条件才可以买。”

  此外,融360数据显示,近期在售的产品中有数十款的预期收益率超过5%,其中最高一款产品的预期收益率达到9.5%,不过起购门槛较高,起购金额为20万元,管理期限为181天。而据记者咨询了解到,这款产品需要在该行资产达到600万元以上才可以购买,并且收益的波动性也较大。

  融360大数据研究院主编殷燕敏告诉《每日经济新闻》记者,私人银行产品本身在整个银行理财产品中的占比较小,所以其对于整体市场平均水平的影响也并不是很大。

  保本理财比不上结构性存款

  去年资管新规、理财新规相继落地,银行理财向净值化转型,保本理财也将逐渐退出历史舞台。不过当下,能够保障本金的产品依然受到广大低风险偏好者的青睐。

  当记者咨询保本理财产品时,理财经理们普遍表示:“买保本理财不如买结构性存款”“普通保本理财还没有结构性存款(收益)高”。

  以某国有大行为例,结构性存款半年期的预期年化收益率为2.7%~3.3%,一年期的预期年化收益率为2.7%~3.5%,保证本金和最低预期收益,据该行理财经理介绍,“一般做下来都能达到最高(预期收益)”。

  这名理财经理同时表示,保本理财和结构性存款目前收益水平差不多,但是保本理财会有托管费等,也没有保底收益。相对而言,如果放的时间超过半年,结构性存款更合适一些。

  类似的说法同样出现在其他银行。在某家城商行,记者了解到,该行保本理财产品预期年化收益率为半年期3.6%、一年期3.65%。理财经理同样建议:“不如买结构性存款”,据其介绍,同样保本的情况下,结构性存款一年期3.95%。如果资金较大,20万元以上则可以选择大额存单,三年期年化利率可达到4.18%,“目前性价比较高”。

  在融360理财分析师刘银平看来,大额存单虽然期限很多,但是只有3年期或5年期利率具有竞争力,而结构性存款的期限大多在1年期以内。所以,如果投资者对流动性要求不高,未来三五年内不会用到这笔资金,可以购买大额存单;如果对流动性要求较高,则购买结构性存款更合适。

  银保类产品走俏

  值得一提的是,在记者咨询理财产品的过程中,有多位理财经理向记者推荐了银保类产品。除了结构性存款和大额存单,这类产品成为“保本”需求者的又一选择。“理财型保险本身是属于保本型,不用在柜面做风险评估”,一国有大行理财经理介绍道。

  不过,此类产品约定的持有期限往往较长,而这也是理财经理们普遍会强调的特点。记者咨询过程中接触到的产品大多需要持有满5年,会获得年化5%以上的收益水平。

  一位理财经理告诉记者:“很多客户来问这个(银保产品),前提是钱(短期)不用,银保产品还是挺好的,这是用时间换取资金增值的空间。”

  类似的产品同样出现在其他银行。以某国有大行理财经理推荐的一款产品为例,根据记者的年龄,这款产品5年期的年化收益率为5.15%,4年期3.86%。“如果你持有三年的话,还不如去买大额存单。这个产品目的就是让你持有五年,只不过时间上可以灵活性周转。”

  殷燕敏告诉《每日经济新闻》记者,随着银行理财产品向净值化转型,以及收益水平持续下跌,原来一些保守的投资者可能会转向其他稳健型的理财产品。很多保险产品如果达不到预期的持有时长,收益其实并不划算,所以投资者在选择这种保险型理财产品时,一定要看清楚合同细节,如果持有期不满约定的期限,它的收益是如何计算的。另外,这种产品适合于资金闲置时间比较长,并且相对而言追求稳定收益的投资者,具体选择还是要看产品的风险程度以及收益水平情况。

  6月理财收益率创28个月新低

  虽然时值年中,但银行理财的收益率却并没有因为季末揽储而得以回暖。在记者走访的银行中,对于理财产品的收益率情况,各家银行的理财经理无一例外地表示:一直在跌。

  当记者询问“理财收益率是否会因为年中揽储压力而有所上涨”时,得到的回复普遍为“不会有这种情况”。“(隔夜)同业拆借利率1%都不到”。某国有大行的理财经理甚至开玩笑说道,“哪来的涨?理财只有跌没有涨的。”

  一位理财经理告诉记者,即便是因为年中这个时点而推出收益较高的产品,但这种产品的期限会很短,比如一、两个月,收益也并没有高很多,对客户来说也没必要折腾。

  殷燕敏表示,央行给很多中小银行注入了流动性,整个市场的流动性资金比较充裕,从Shibor或者DR001来看,整体隔夜拆借利率的水平也很低。市场资金面比较充裕的情况下,理财产品的平均收益率水平也没有出现一个季末翘尾的现象。

  数据显示,5月末以来,Shibor整体持续走低。6月26日,隔夜shibor跌3.2个基点报0.9910%,为近十年来首次跌破1%。6月27日,隔夜shibor再次跌2.95个基点至0.9615%,续创近十年新低。

  据普益标准数据,去年至今,银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率最高值出现在2018年2月,达到4.88%,之后便步入下行通道,截至今年6月,这一数据已降至4.12%,较上期再度下降0.01个百分点,已连续下跌16个月,创近28个月来新低。

  实际上,不仅是银行理财产品的收益率在下降,今年初一度火爆抢手的大额存单如今收益水平也有所下降。据某国有大行理财经理介绍,该行大额存单“原来是20万4.18%(三年期年化利率),现在100万只有4.03%”。

  另外,在记者走访的银行中,只有一家城商行提到,存款30万元以上会送食用油,其他银行则表示目前存款没有活动。

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