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未来十年中国家庭理财之路该怎么走?

文/王明伟 来源:第一白银网 09-13 11:59
摘要 在中国,很多家庭将理财局限理解为“省钱”或者“存钱”,这种现象多见于中老年家庭、农村家庭,为了达到“家庭理财”的目的,通常会减少家庭开支,将更多的钱存入银行。

  第一白银网9月13日讯   在中国,很多家庭将理财局限理解为“省钱”或者“存钱”,这种现象多见于中老年家庭、农村家庭,为了达到“家庭理财”的目的,通常会减少家庭开支,将更多的钱存入银行,那么,这种模式还能持续多久?未来十年中国家庭理财之路该怎么走?今天,我们邀请第一白银网专家教大家如何树立正确的家庭理财观念,采取正确的理财方法,把放在银行中的“低效率资产”转换为“高效率资产”。

中国经济

  关键词:负利率时代 钱“越存越少”!

  大家都知道自去年底以来央行已经多次降息,存款利率直线下降,如今一年期存款基准利率只有1.5%,商业银行平均上浮30%以后也不到2%,继续把钱存在银行似乎越来越没必要了。简单的来说,目前一年期存款的基准利率是1.5%,也就是说,把钱放银行是跑不赢通胀的,只会“越存越少”,我国进入“负利率时代”。

  打个比方说,你存银行1万块钱,一年后你本息收入是10150元,物价若维持2%的上涨,那么今天1万元可以买到的商品一年后就需要10200元,你存银行一年净亏50元!一年前的1万元购买力仅相当于一年后的9950元。直接导致了你的财富缩水,更别提增值了,那么,未来我们该如何“存钱”理财?

  对策:

  1、减少银行储蓄

  投资要以稳健为主,不可片面追求高收益,但也不可将资金都闲置在银行里。建议大家在留足生活应急资金后(3-6个月的家庭开支总额),将剩余资金用来配置市场上比较流行的稳利精选基金和正规平台的P2P理财产品。至于每月的家庭结余,则可作为养老资金、教育资金进行储备,可选择基金定投之类的投资方式。

  2、存款要货比三家

  虽然一年期存款基准利率低于CPI涨幅,但执行利率可较基准利率大幅度上浮,如果选择银行得当,存款收益仍然可跑赢CPI。如一年期整存整取储蓄存款,有的银行利率达2.36%。

  家庭理财产品选择:

  1、银行理财产品

  多数人士建议投资者,目前投资,应当拉长持有期限,提前锁定较高收益,最好尽量选择中长期的高收益产品,按照目前的情况,银行的理财产品收益率只会跌不会升,因此,购买6个月以上的中长期产品,可以提前锁定当前较高的收益率。同时,随着银行理财产品的转型,相关人士也建议投资者,可以适当关注各大银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品,以博取相对较高的收益。

  2、基金定投

  伴随着股指反复震荡不前,金投网专家建议,基金定投也许能够成为让投资者定下心来的新选择。基金定投在“弱市”中的种种优势,让其成为各家机构主打的理财产品。而绩优基金也自然受到各家的追捧。有网友咨询:宝宝类货币基金还靠得住么?据统计,目前包括余额宝、新浪存钱罐、网易现金宝、百度百赚等同类货币基金理财产品7日年化收益率持续走低,据了解,央行新一轮降准降息、银行实际利率回落以及股市的跌宕是导致货币基金产品收益下滑的主要因素。客观来说,相比银行定期存款,货币基金产品整体收益并不低,且具有较高的流动性,如果投资者只是将其作为现金理财工具,而不是为了博取高收益,它依然具有很大的配置价值。

  3、P2P理财产品

  P2P因为满足了国内小微信贷市场的需求,所以发展速度飞快,注册资本金、线下网点、贷款规模等都以每年翻几番的速度增长,但由于监管的空白,行业发展一直处于无序状态,问题频出。但随着《促进互联网金融行业健康发展的指导意见》的出台,行业正在走向成熟。目前,P2P行业平均预期年化收益大致在10%-15%,且门槛非常低,正因为具备了收益稳定、门槛不高的特点,越来越多的人选择P2P理财。

  关键词:延迟退休来了 养老还得靠自己

  日前有保险专家指出,我国养老金空账超3.5万亿元,有专家形象地比喻称,当前我国基本养老保险基金的财务状况就好比一个人口袋里有10元钱,可他还有一张11元的欠条在别人口袋里。另外,2016年企业退休人员养老金涨幅降至6.5%了,2017年延迟退休方案正式推出....种种迹象都让大家感到不安,养老的严峻形势不得不提前重视起来,那么,未来我们该如何养老?

  对策:

  1、社保准备一点:社保是国家给人民的最为基本的养老保障,是一种非常好的社会福利。但是社保只能是低水平的保,而不是“包”。原因就是中国人太多,国家是包不起的。所以,针对未来养老,社保可靠但不可全靠。 2、商业保险补充一点:在很大程度上可以这么说,商业保险是确保自己未来养老生活质量与品位提升的最大保障。若想维持晚年生活品质不下降,应当及早购买足够商业养老保险。在此,保险专家推荐了以下四大类商业养老保险作为必要的补充,包括:传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投连型养老险。

  3、自己储备一点:由于人一生都是在花钱,而只有三四十年的时间是在挣钱。而从出生至自己能挣钱的时间段里,是完全仰仗父母施舍而过着衣食无忧生活的。当自己能挣钱时,则会随着年龄的增长而要婚嫁、买房、买车、生儿育女、子女教育、创业、人情往来、赡养老人、为自己存储“过河钱”等等。如果想未来的养老生活有品质,这“过河钱”自己就应该尽早尽多的储备,但需要说明的是,由于银行存钱已进入负利率时代,所以,这钱存储在银行是会贬值的。

  家庭保险规划指南:

  1、优先考虑保障型保险

  保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择消费型的定期寿险,用以保证在遭遇损失时,有足够的财务保障。意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种,所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好,可在完善家人保障的前提下,再考虑投资型保险产品。

  2、先保大人,后保小孩

  “优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩。

  3、“双十”原则

  保险的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10 倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。

  对于处在不同生活阶段的人士,保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。进入二人家庭时期,保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。进入三口之家阶段,此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年,对养老、健康、重大疾病的保险需求较大,需重点考虑养老方面的规划。”

  关键词:全面放开二胎 教育资金早筹备

  在千呼万唤之中,全面放开二胎的决定,终于出台了。无疑,这是一个符合民意的好事。然而,中国已经进入中等收入国家的行列,而且,经过长时间的独生子女的政策延续,一对夫妻一个孩的生活状况,已经极大地改变了人们的育儿观念,育儿成本自80年代以来,是芝麻开花节节高。现在,城市里的家庭,养育一个孩子,大约要花100万甚至还要多,那么,对于未来十年打算生二胎的家庭来说,该如何理财呢?

  对策:

  1、定期存款最省事

  对于理财入门级选手来说,不想费时费力去挑选理财产品,又想得到稳定安全的收益,那定期存款绝对是一个不错的选择。

  2、基金定投最靠谱

  基金定投的优势就在于能让小资金积少成多。假如在孩子出生前每月定期定额投资1000元,按年化收益8%来计算,到孩子18岁时就会有48万。如果配置得当,收益率有望更高。这样,在孩子上大学时,就可轻松拿出一笔可观的资金。

  3、银行理财玩得转

  银行每逢节日点推出的产品收益率正在节节攀升,两年前5%都属于高收益,现在5%以上很普遍。以90天期为例,多款银行理财产品收益率甚至超过了8%。

  4、教育金保险甭操心

  根据网上的二胎经济账,可以看出,教育投入占据了“半壁河山”,作为一项长期投资,为保证后备投资资金充足,可根据家庭和孩子情况购买教育金保险。而且教育险的功能重在强制储蓄,并兼具部分保障功能和一小部分保值功能,一旦选定,就可以放心做个甩手掌柜,躺着也能赚钱。

  第一白银网理财专家表示,子女教育保险有两大优点,一是强制储蓄机制可确保教育金储备计划不被其他因素干扰,确保孩子需要用钱时(如出国留学时)可以正好用上;二是教育金保险拥有保费豁免条款,万一父母不幸早逝或高度残疾失去工作能力时,可免缴以后各期保费,合同继续有效,从而避免孩子在成长过程中陷入经济危机。教育险作为孩子读书的最后一道防线,是家庭资产的防火墙。

  家庭理财观念六大误区

  1、不存钱:不为未来急需存钱,是子女会效仿的另一大理财错误。建议父母在子女4岁时就应该教给他们存钱和花钱的道理,并且做到言传身教。

  2、在玩上面花钱太多:在外出游玩和聚会方面花钱大手大脚的父母无形中会向子女灌输“消费主义”的理念。如果一个家庭的快乐都是建立在电影、晚餐、度假和主题公园上,子女就会将快乐和消费等同起来。因此,应该举办一些不花钱或花钱少的家庭聚会,让孩子意识到和家人共度开心时光比花多少钱更重要。

  3、神奇的信用卡:很多父母在孩子面前使用信用卡,却从来不告诉他们信用卡的工作原理。孩子们看到的是一张能满足自己欲望的神奇的卡片,这难保他们长大成人后不滥用信用卡。父母们至少应该向孩子解释一下使用信用卡月底是会产生账单的,还应该逐步教授子女什么情况下以及为什么使用信用卡是有利可图的,还应该教他们建立良好的信用。

  4、百依百顺:父母对子女的任何需求都来者不拒。他们会满足子女的所有心愿,即使在违背自己的消费原则或打乱预算的情况下也不例外。如此被宠坏的孩子长大后就会成为愿望必须瞬间满足的人。如果子女提出的要求不在预算之列,就应该向他们解释“想要”和“需要”的区别,告诉他们应该量入为出,并且学会为特殊的事情攒钱。

  5、夫妻间因财政紧张状况发生争执:孩子会敏感地捕捉到父母之间有关钱的非语言和情绪信号。关系紧张、吵闹甚至动手,都会让他们认为钱是一件不好的东西。在这种家庭氛围中长大的孩子日后会对金钱产生焦虑和恐惧心理。因此,父母对于家庭的财政紧张状况,应向子女作出合理清楚的解释,使他们不会产生误解,不会对钱产生恐惧。

  6、言行不一:孩子几乎事事都在效仿家长,如果做父母的总是说一套做一套,例如做了预算却从来不存;说孩子将来必须上大学却不肯为其攒学费等,就会使孩子认为预算不重要。因此,父母的行动是孩子最好的老师。

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